Zapewne miałeś okazję spotkać się z niejedną “cudowną” metodą mającą służyć poprawie stanu Twoich finansów. Wszelkiego rodzaju teorii, poradników oraz systemów jest w tym zakresie naprawdę całe mnóstwo.
Problemem ogromnej większości spośród nich jest oczywiście niewielka efektywność. Co więcej, systemy często są tworzone oraz popularyzowane po prostu dla zysku, podobnie jak diety odchudzające i inne tym podobne.
Zupełnie inaczej przedstawia się sytuacja jeśli chodzi o wciąż stosunkowo mało znaną metodę “Jars Money Management System” opracowaną przez Harva Ekera. W polskim przekładzie system ten nosi nazwę “Metody oszczędzania 6 słoików”.
Tytułowe słoiki to rzecz jasna jedynie metafora. Metoda sześciu słoików odznacza się tą niewątpliwą zaletą, że nie służy wyłącznie oszczędzaniu, lecz stanowi zarazem system kontroli oraz efektywnej dywersyfikacji Twojego osobistego budżetu domowego.
Podstawowe założenia oszczędzania na 6 słoików
Głównym założeniem teorii “Jars Money Management System” jest podział osobistego budżetu na 6 odrębnych dziedzin.
W każdym miesiącu określona część osiąganych przez Ciebie zarobków ma trafiać do jednego ze “słoików”, a więc np. na konto oszczędnościowe, lokatę, program budowania kapitału, fundusz inwestycyjny lub po prostu do skarbonki.
Celem metody 6 słoików jest kompleksowa kontrola finansów osobistych, poprzez którą budujesz nie tylko kapitał oszczędnościowy, ale również kapitał mający służyć dla innych celów.
To właśnie ta cecha odróżnia metodę 6 słoików od wielu innych systemów, które co do zasady są nastawione jedynie na element comiesięcznego wygospodarowania z własnego budżetu określonej sumy, która ma zostać przeznaczona na oszczędności.
Od czego zacząć?
Zanim w ogóle będziesz mógł na poważnie wdrożyć metodę 6 słoików, najpierw musisz szczegółowo przeanalizować swój budżet.
Jest to warunek niezbędny, ponieważ system Jars Money Management System zakłada gospodarowanie zarabianymi pieniędzmi według ściśle określonych zasad.
Jak dokładnie działa system Harva Ekera?
Mechanizm działania metody oszczędzania 6 słoików najlepiej będzie zobrazować poprzez opis każdego ze “słoików”.
Na każdy z wymienionych wymiarów musisz comiesięcznie przeznaczać precyzyjnie określoną część swoich dochodów.
A teraz przejdźmy do sedna sprawy.
Słoik pierwszy: stałe wydatki: 55% miesięcznych dochodów
Przez stałe wydatki należy rozumieć po prostu koszty życia, a więc te obciążenia finansowe, których nie jesteś w stanie uniknąć.
Mowa tutaj rzecz jasna o takich wydatkach, jak opłaty za mieszkanie, rachunki, jedzenie itd. Pamiętaj jednak, że np. do stałych wydatków na jedzenie należy liczyć tylko prawdziwe zakupy.
Słodycze z automatu w pracy lub lody w kawiarni będą wchodzić w skład innego słoika, przeznaczonego na przyjemności.
Słoik drugi: inwestycje/oszczędności: 10% miesięcznych dochodów
Do drugiego słoika odkładasz co miesiąc dokładnie jedną dziesiątą Twoich zarobków.
Wybór konkretnej formy lokowania kapitału zależy oczywiście od Ciebie. Może to być lokata, program budowania kapitału, konto oszczędności lub fundusz inwestycyjny.
Pamiętaj jednak, aby dopasować specyfikę inwestycji do Twojej wiedzy na temat finansów.
Inwestowanie np. w fundusze o wysokiej ekspozycji portfela inwestycyjnego na akcje giełdowe w przypadku osób nieposiadających odpowiedniego przygotowania może okazać się złą decyzją.
W takim wypadku lepiej byłoby po prostu zabezpieczać kapitał regularnie nabywając złoto inwestycyjne.
Słoik trzeci: wydatki na przyjemności i rozrywki: 10% miesięcznych dochodów
Rozrywek oraz przyjemności nie możesz wliczać do wydatków stałych.
Zasadą metody 6 słoików jest oddzielne traktowanie tych dwóch dziedzin. Jeżeli więc przykładowo zarabiasz miesięcznie 4000 złotych netto, Twój budżet na przyjemności będzie wynosić 400 złotych.
Co ważne, wcale nie musisz wydawać całej tej kwoty każdego miesiąca. Ewentualną resztę z owych 10% możesz pozostawić w “słoiku”, w ten sposób gromadząc kapitał przeznaczony na większe przyjemności.
Słoik czwarty: edukacja i rozwój: 10%
Edukacja również stanowi formę inwestycji, która może przynieść jak najbardziej wymierne korzyści finansowe.
Podobnie jak w przypadku słoika na oszczędności, również w tym wypadku możesz wydawać owe 10% zarobków w każdym miesiącu, albo też odkładać je do słoika np. w celu sfinansowania jakiegoś droższego kursu, wyjazdu edukacyjnego, nabycia książek.
Słoik piąty: możliwe nieplanowane wydatki i/lub poważniejsze zakupy: 10%
Do tego słoika ma trafiać kapitał, który będziesz mógł spożytkować w przypadku zaistnienia jakichś nieprzewidzianych wydatków.
W ten sposób, nawet nagła sytuacja nie sprawi, że Twoja płynność finansowa ulegnie pogorszeniu. Nie będziesz też musiał sięgać do kapitału przeznaczonego na oszczędności.
Pieniądze z piątego słoika mogą również gromadzone na większe wydatki, np. sprzęt AGD, RTV, remonty, nowy samochód itd.
Pamiętaj jednak o tym, aby znaleźć balans pomiędzy tymi dwoma możliwymi przeznaczeniami kapitału, który będziesz odkładać do słoika nr. 5.
Słoik szósty: pieniądze przeznaczone dla innych osób: 5%
O co chodzi?
Nie oszukujmy się: inne osoby to w niektórych sytuacjach również wydatki. Urodziny, Święta Bożego Narodzenia- przy każdej z tych okazji wydajesz przecież pieniądze właśnie na innych.
Przeznaczeniem kapitału odkładanego do słoika numer 6 jest właśnie gromadzenie środków, które pozwolą Tobie sfinansować zakup prezentów lub też urządzić wigilię w Twoim domu.
Oszczędzaj pieniądze zamiast je pożyczać
Każdy kto kiedykolwiek korzystał z chwilówki przez internet bądź też z jakiejkolwiek innej formy kredytowania, prawdopodobnie zdaje sobie sprawę, że to droga donikąd.
Jaki jest sens w życiu na minusie?
Każdy dług prędzej czy później trzeb zwrócić z nawiązką, a na to wszystko trzeba zapracować, co wymaga czasu. O ile pieniądze w końcu zarobisz, to czasu na to poświęconego już nikt Ci nie zwróci.
Czytaj – Pożyczka pod weksel. Co to jest i jak działa?
Czy nie lepszym byłoby systematycznie odkładać nawet najmniejsze kwoty z zamysłem ich późniejszego zainwestowania, aby je pomnożyć?
Wtedy czas będzie działał na Twoją korzyść, zamiast narzucać Ci konieczność wzmożonej pracy, żeby spłacić dług, którego oprocentowanie RRSO ostro daje po kieszeni.
Najważniejsze zalety systemu sześciu słoików
Jak widać na powyższych przykładach, metoda 6 słoików to prosty a zarazem kompleksowy oraz świetnie pomyślany system dywersyfikacji osobistego budżetu.
Dzieląc ów budżet na 6 różnych wymiarów oraz przestrzegając zasad metody w sposób regularny nie tylko będziesz w stanie gromadzić oszczędności (słoik na inwestycję), ale również znacząco ułatwisz sobie zachowanie płynności finansowej.
System opracowany przez Harva Ekera umożliwia rozłożone w czasie finansowanie różnych dziedzin Twojego życia.
W ten sposób budżet zostaje poddany precyzyjnej organizacji, przez co staje się odporny na wszelkiego rodzaju dowolności, tj. nie zaburzają go ani nagłe wydatki, ani stałe wydatki, których jednak najczęściej nie bierzemy pod uwagę planując finanse.
Metoda ta odznacza się ponadto rozsądnym rozłożeniem akcentów. Nie mamy tutaj do czynienia z nadmiernie prostym podziałem na wydatki stałe oraz oszczędności, lecz planem, który w znacznie wyższym stopniu odzwierciedla specyfikę oraz dynamikę rządzącą osobistymi finansami.
Praktyka pokazuje, że w wielu wypadkach metoda 6 słoików okazuje się wysoce efektywna.
Kluczowe jest jednak praktykowanie jej w sposób systematyczny oraz uprzednie rzetelne przeliczenie Twojego osobistego budżetu.
Wady metody 6 słoików
Jeden z najczęściej wskazywanych mankamentów to konieczność stworzenia 6 oddzielnych miejsc, do których będą trafiać pieniądze.
Innymi słowy, będziesz musiał posiadać oddzielne konto do opłacania stałych wydatków, oddzielne do oszczędności, oddzielne dla przyjemności i tak dalej.
Oznacza to pewien problem logistyczny, jednak przy odrobinie wysiłku można go rozwiązać. Z czasem zaś rozkładanie kapitału do 6 oddzielnych “słoików” stanie się automatyzmem.
Ewentualnie możesz otworzyć sub-konta w ramach konta głównego. Twój bank powinien umożliwiać Ci otwieranie nowych rachunków. Upewnij się tylko, czy nie będzie później trzeba za nie wszystkie płacić.
Poza tym, część pieniędzy jak np. na przyjemności możesz odkładać w formie gotówki w faktycznym słoiku bądź skarbonce.
Natomiast znacznie poważniejszy zarzut / wada tej metody oszczędzania tyczy się faktu, że nie wszyscy dysponują odpowiednimi dochodami, aby móc realizować tę strategię.
Zgodnie z systemem 6 słoików na stałe wydatki należy przeznaczać 55% miesięcznych dochodów.
W sytuacji osoby, który osiąga płacę minimalną może to być rzecz jasna trudne. Pewnym rozwiązaniem może być wspólny budżet oraz realizowanie systemu w jego ramach.
Ta opcja jest jednak dostępna rzecz jasna jedynie dla osób pozostających w stałym związku.
